캐나다 투자 기초를 제대로 이해하려면 어떤 주식이나 펀드를 살지 결정하기 전에 투자 목적과 기간부터 정해야 합니다.
투자를 처음 시작하는 분들은 종종 상품부터 찾습니다. 요즘 많이 오르는 주식, 수익률이 높은 펀드 또는 주변 사람이 추천한 ETF에 먼저 관심을 가질 수 있습니다.
그러나 좋은 투자계획은 상품에서 시작하지 않습니다.
먼저 언제 사용할 돈인지 확인해야 합니다. 또한 시장이 하락했을 때 어느 정도의 손실을 감당할 수 있는지도 살펴봐야 합니다.
비상자금, 부채, 투자비용과 계좌의 세금 구조도 함께 고려해야 합니다.
따라서 캐나다 투자 기초에서 가장 중요한 질문은 “무엇을 사야 할까요?”가 아닙니다.
**“이 돈을 왜 투자하고, 언제 사용하며, 어느 정도의 변동을 감당할 수 있을까요?”**라는 질문이 먼저입니다.
캐나다 투자 기초, 저축과 투자는 어떻게 다를까요?
저축과 투자는 모두 미래를 위해 돈을 준비하는 방법입니다.
다만 돈을 사용하는 시기와 감당해야 하는 위험이 다릅니다.
저축은 일반적으로 가까운 시기에 사용할 돈을 안전하게 보관하는 데 목적이 있습니다. 반면에 투자는 일정한 위험을 감수하면서 장기적으로 자산의 성장을 기대하는 방법입니다.
예를 들어 다음과 같은 돈은 투자보다 저축에 더 가까울 수 있습니다.
- 몇 달 안에 납부할 세금
- 비상자금
- 1년 안에 사용할 여행비
- 곧 지급할 주택 계약금
- 가까운 시기에 필요한 학비
- 예정된 자동차 구입비
이 돈을 변동성이 큰 투자상품에 넣으면 필요할 때 가치가 하락해 있을 수 있습니다.
캐나다 금융소비자보호청(Financial Consumer Agency of Canada, FCAC)은 비상자금이나 1~2년 안에 사용할 큰 지출을 준비할 때는 돈을 안전하게 보관하고 쉽게 사용할 수 있어야 한다고 설명합니다.
반면에 은퇴처럼 오랜 시간이 남은 목표는 단기 현금만으로 준비하기 어려울 수 있습니다.
현금과 단기 상품은 가격 변동이 적을 수 있습니다. 그러나 장기간에는 투자수익이 물가상승을 따라가지 못할 가능성도 있습니다.
결국 저축과 투자 가운데 하나가 항상 더 좋은 것은 아닙니다.
돈을 사용할 시기에 맞춰 두 방법의 역할을 나누는 것이 중요합니다.
1. 투자 목적부터 정하세요
캐나다 투자 기초의 첫 단계는 목표를 정하는 것입니다.
단순히 “돈을 많이 만들고 싶다”는 목표만으로는 적절한 투자계획을 만들기 어렵습니다.
목표에는 금액과 날짜가 필요합니다.
예를 들어 다음과 같이 구체적으로 정할 수 있습니다.
- 3년 뒤 주택 구입을 위해 50,000달러 마련하기
- 자녀의 대학 입학 전까지 교육비 준비하기
- 15년 뒤 사업에서 은퇴하기
- 매년 일정한 은퇴소득 만들기
- 장기적으로 가족에게 남길 자산 마련하기
FCAC는 재정 목표를 단기, 중기와 장기로 나누어 생각할 수 있다고 안내합니다. 목표까지 남은 기간은 저축과 투자 방법을 정하는 데 중요한 기준이 됩니다.
목표가 여러 개라면 돈을 한곳에 섞지 않는 것이 좋습니다.
주택 구입자금과 은퇴자금은 사용하는 시기가 다릅니다. 따라서 같은 투자방법을 사용할 필요도 없습니다.
먼저 각 목표에 다음 내용을 적어보세요.
- 필요한 금액
- 돈이 필요한 날짜
- 매달 투자할 수 있는 금액
- 목표를 미룰 수 있는지
- 원금 손실을 감당할 수 있는지
이렇게 목표를 나누면 상품을 고를 때도 기준이 더 분명해집니다.
2. 투자 기간을 확인하세요
투자 기간(time horizon)은 돈을 투자한 뒤 다시 사용하기까지 남은 시간입니다.
예를 들어 2년 뒤 사용할 돈과 20년 뒤 사용할 돈은 같은 방식으로 투자하기 어렵습니다.
짧은 기간 안에 사용할 돈은 시장 하락을 회복할 시간이 부족할 수 있습니다.
반면에 장기 목표는 단기적인 시장 변동을 견딜 시간이 더 많을 수 있습니다.
온타리오증권위원회(Ontario Securities Commission)의 투자자 교육 자료는 짧은 투자 기간에는 현금이나 단기 채권처럼 변동이 비교적 낮은 자산이 더 적합할 수 있다고 설명합니다. 반면에 주식은 단기 목표에 사용할 경우 가격 하락으로 필요한 금액이 부족해질 수 있습니다.
투자 기간은 단순히 나이로 결정되지 않습니다.
같은 50세라도 투자 목적은 다를 수 있습니다.
한 사람은 2년 뒤 주택 계약금을 사용할 수 있습니다. 다른 사람은 20년 뒤 상속할 자금을 투자할 수도 있습니다.
따라서 각 계좌의 목적을 따로 살펴봐야 합니다.
다음 질문에 답해 보세요.
- 이 돈을 가장 빨리 사용할 수 있는 시점은 언제인가요?
- 계획보다 일찍 돈이 필요할 가능성이 있나요?
- 시장이 하락하면 사용 시기를 미룰 수 있나요?
- 정기적인 인출이 필요한가요?
- 투자 기간 중 큰 지출이 예정되어 있나요?
예상하지 못한 실직이나 건강 문제로 투자 기간이 갑자기 짧아질 수도 있습니다. 이런 상황에서는 시장이 하락한 때 자산을 팔아야 할 위험이 생깁니다.
그래서 투자와 별도로 비상자금을 마련하는 것이 중요합니다.
3. 비상자금을 먼저 마련하세요
투자를 시작했더라도 갑자기 돈이 필요하면 자산을 팔아야 할 수 있습니다.
자동차가 고장 날 수 있습니다. 소득이 줄거나 건강 문제로 일을 쉬게 될 수도 있습니다.
이때 시장까지 하락해 있다면 손실을 감수하고 투자자산을 매도해야 할 수 있습니다.
비상자금은 이런 일을 줄여주는 안전장치입니다.
FCAC는 일반적인 비상자금 목표로 정기적인 지출이나 소득의 약 3개월에서 6개월 정도를 제시합니다. 다만 처음부터 큰 금액을 마련하기보다 현실적인 금액부터 꾸준히 모으는 방법을 권합니다.
필요한 비상자금은 사람마다 다를 수 있습니다.
다음과 같은 경우에는 더 큰 비상자금이 필요할 수 있습니다.
- 자영업자이거나 수입이 일정하지 않은 경우
- 한 사람의 소득에 가족이 의존하는 경우
- 주택이나 자동차의 수리비 부담이 큰 경우
- 고용이 불안정한 경우
- 건강 문제로 일을 쉬게 될 가능성이 있는 경우
- 가족을 경제적으로 지원하는 경우
비상자금은 투자수익을 크게 내는 돈이 아닙니다.
필요할 때 빠르게 사용할 수 있어야 합니다. 따라서 안전성과 접근성을 먼저 확인하는 것이 좋습니다.
4. 고금리 부채도 함께 확인하세요
투자를 시작하기 전에 부채의 이자율을 확인해야 합니다.
특히 신용카드나 높은 이자의 개인대출이 있다면 투자보다 상환이 먼저일 수 있습니다.
투자수익은 확정되어 있지 않습니다. 반면에 부채를 갚으면 앞으로 지급할 이자를 줄일 수 있습니다.
캐나다 소비자보호 관련 정부 안내는 이자율이 가장 높은 부채부터 상환하면 장기간 지급하는 이자를 줄이는 데 도움이 될 수 있다고 설명합니다.
다만 모든 부채를 무조건 투자보다 먼저 갚아야 한다는 뜻은 아닙니다.
낮은 금리의 주택담보대출과 높은 금리의 신용카드는 성격이 다릅니다.
고용주가 제공하는 매칭 혜택이 있거나, 정부 보조금과 연결된 등록계좌를 활용하는 경우도 따로 살펴봐야 합니다.
따라서 다음 내용을 함께 확인하는 것이 좋습니다.
- 부채의 이자율
- 변동금리 또는 고정금리 여부
- 최소 상환액
- 조기상환 조건
- 투자에서 감당해야 하는 위험
- 비상자금의 현재 수준
- 받을 수 있는 고용주 매칭 또는 정부 혜택
중요한 것은 빚을 가진 상태에서 투자를 절대 하면 안 된다는 규칙이 아닙니다.
높은 이자를 계속 부담하면서 불확실한 수익만 기대하고 있지는 않은지 확인하는 것입니다.
5. 투자계좌와 투자상품을 구분하세요
투자를 처음 시작할 때 자주 혼동하는 부분이 있습니다.
RRSP, TFSA, FHSA와 RESP는 투자상품의 이름이 아닙니다.
이들은 세금 규정과 사용 목적이 다른 계좌 또는 등록제도입니다.
반면에 다음 항목은 계좌 안에서 보유할 수 있는 투자상품의 예입니다.
- 현금
- GIC
- 채권
- 주식
- 뮤추얼펀드
- ETF
같은 TFSA 안에서도 현금만 보유할 수 있습니다. 또는 투자 목적과 위험 수준에 따라 펀드, ETF나 다른 적격 자산을 보유할 수도 있습니다.
따라서 “TFSA에 투자했다”는 말만으로는 어떤 위험을 가지고 있는지 알 수 없습니다.
어떤 계좌를 사용하는지와 그 안에 무엇을 보유하는지는 별도의 결정입니다.
캐나다 투자규제기구(Canadian Investment Regulatory Organization, CIRO)는 투자 유형과 계좌 유형을 구분해 설명하며, 같은 펀드도 종류와 시리즈에 따라 비용과 특징이 달라질 수 있다고 안내합니다.
계좌를 선택할 때는 세금 혜택만 보지 마세요.
다음 항목도 함께 확인해야 합니다.
- 투자 목적
- 인출 시기
- 적립 한도
- 인출할 때의 세금
- 다시 납입할 수 있는지
- 정부 보조금 또는 세금공제
- 수익자를 지정할 수 있는지
- 계좌 안에서 선택할 투자상품
계좌는 그릇이고, 투자상품은 그 안에 담기는 내용이라고 생각하면 이해하기 쉽습니다.
6. 위험을 감수하려는 마음과 감당할 능력을 구분하세요
투자 위험을 정할 때는 두 가지를 함께 살펴봐야 합니다.
첫 번째는 위험을 받아들이려는 마음입니다.
시장이 10% 또는 20% 하락해도 계획을 유지할 수 있는지 확인해야 합니다.
두 번째는 실제로 손실을 감당할 수 있는 능력입니다.
마음으로는 큰 변동을 견딜 수 있다고 생각하더라도 2년 뒤 꼭 사용해야 하는 돈이라면 높은 위험을 감당하기 어렵습니다.
CIRO는 투자자를 이해할 때 투자 목적, 투자 기간, 위험을 받아들이려는 의사와 감당할 수 있는 능력을 함께 살펴보는 것이 중요하다고 안내합니다.
예를 들어 안정적인 연금소득과 충분한 비상자금을 가진 투자자는 시장 하락을 기다릴 여유가 있을 수 있습니다.
반면에 수입이 불규칙하고 가까운 시기에 큰 지출이 예정된 사람은 같은 하락을 감당하기 어려울 수 있습니다.
다음 질문을 생각해 보세요.
- 투자금이 10% 하락하면 어떤 기분이 들까요?
- 20% 하락하면 매도하고 싶을까요?
- 하락한 상태가 2년 이상 이어져도 기다릴 수 있나요?
- 이 돈이 줄면 생활계획에 문제가 생기나요?
- 투자 경험이 있나요?
- 안정적인 소득과 비상자금이 있나요?
- 부양해야 할 가족이나 큰 부채가 있나요?
설문 결과만으로 위험 수준을 정해서는 안 됩니다.
실제 재정 상황과 목표를 함께 반영해야 합니다.
7. 높은 예상수익에는 더 큰 위험이 따를 수 있습니다
모든 투자에는 어느 정도의 위험이 있습니다.
일반적으로 높은 수익 가능성을 제시하는 투자에는 더 큰 손실 가능성도 따릅니다. 반대로 위험이 낮은 투자는 기대수익도 낮을 수 있습니다.
따라서 높은 수익률만 보고 투자상품을 선택해서는 안 됩니다.
과거에 높은 수익을 기록한 상품도 앞으로 같은 결과를 낸다는 보장은 없습니다.
특히 다음과 같은 표현을 들으면 더 신중하게 확인해야 합니다.
- 원금 손실 없이 높은 수익
- 매달 확정적으로 큰 수익 지급
- 지금만 참여할 수 있는 기회
- 다른 사람에게 알려지지 않은 투자
- 빨리 결정해야 하는 투자
- 위험이 전혀 없다는 설명
위험이 거의 없으면서 높은 수익이 확정된 투자라는 설명은 현실적으로 의심해 볼 필요가 있습니다.
먼저 투자 구조와 손실 가능성을 이해해야 합니다.
설명을 이해하지 못했다면 투자하지 않고 질문하는 것이 좋습니다.
8. 자산배분을 먼저 정하세요
자산배분(asset allocation)은 투자금을 주식, 채권, 현금과 같은 여러 자산에 어떻게 나눌지 정하는 과정입니다.
상품의 이름보다 전체 자산배분이 투자 결과와 변동에 더 큰 영향을 줄 수 있습니다.
예를 들어 두 투자자가 같은 펀드를 일부 보유하고 있어도 전체 포트폴리오는 크게 다를 수 있습니다.
한 사람은 대부분을 현금과 채권에 보유할 수 있습니다. 다른 사람은 주식 비중이 훨씬 높을 수 있습니다.
따라서 특정 주식이나 ETF를 선택하기 전에 다음 내용을 정해야 합니다.
- 성장에 사용할 자금
- 안정성을 위한 자금
- 가까운 시기에 사용할 현금
- 국내와 해외 투자 비중
- 정기적으로 다시 맞출 기준
적절한 자산배분은 투자 기간, 목적과 위험 수준에 따라 달라집니다.
모든 투자자에게 맞는 하나의 주식과 채권 비율은 없습니다.
은퇴까지 오래 남았다고 해서 무조건 높은 주식 비중이 맞는 것도 아닙니다.
시장이 크게 하락했을 때 계획을 포기한다면 처음부터 유지하기 어려운 자산배분이었을 수 있습니다.
좋은 자산배분은 가장 높은 수익을 기대하는 배분이 아닙니다.
시장 상황이 어려울 때도 계속 유지할 수 있는 배분입니다.
9. 분산투자는 손실을 없애는 방법이 아닙니다
분산투자(diversification)는 투자금을 여러 자산, 업종과 지역에 나누는 방법입니다.
한 회사나 한 업종에 문제가 생겨도 전체 투자자산이 같은 영향을 받지 않도록 위험을 나누는 것이 목적입니다.
캐나다증권관리협회(Canadian Securities Administrators, CSA)는 서로 다른 자산군을 함께 보유하면 포트폴리오를 분산하는 데 도움이 될 수 있다고 설명합니다.
온타리오증권위원회의 투자자 교육 자료도 여러 자산에 분산하면 특정 투자 하나의 성과에 전체 결과가 묶이는 위험을 줄일 수 있다고 안내합니다.
다만 분산투자가 손실을 완전히 막아주는 것은 아닙니다.
시장 전체가 하락하면 여러 자산의 가치가 동시에 떨어질 수도 있습니다.
또한 여러 상품을 많이 보유한다고 자동으로 분산되는 것도 아닙니다.
이름이 다른 펀드 여러 개가 실제로는 같은 대형 기업이나 같은 업종을 반복해서 보유할 수 있습니다.
따라서 다음 내용을 확인해야 합니다.
- 어떤 자산을 보유하고 있는지
- 특정 회사에 집중되어 있는지
- 특정 업종에 편중되어 있는지
- 캐나다 시장에만 집중되어 있는지
- 같은 투자자산을 여러 상품이 반복 보유하는지
- 직장과 투자자산이 같은 업종에 집중되어 있는지
예를 들어 직장, 회사 주식과 개인 투자계좌가 모두 같은 업종에 집중되어 있다면 소득과 자산이 동시에 영향을 받을 수 있습니다.
분산투자는 상품의 개수를 늘리는 일이 아닙니다.
서로 다른 위험을 가진 자산으로 투자 목적에 맞는 구조를 만드는 것입니다.
10. 투자비용을 반드시 확인하세요
투자비용은 시장이 오르거나 내려도 발생할 수 있습니다.
따라서 수익률만큼 비용도 확인해야 합니다.
CIRO는 투자비용이 계좌 관리, 거래, 투자상품 운용 또는 자문 서비스와 관련해 발생할 수 있다고 설명합니다.
일반적으로 다음과 같은 비용이 있을 수 있습니다.
- 펀드 운용비용
- 자문 수수료
- 계좌 관리비
- 거래 수수료
- 매매와 관련된 비용
- 환전비용
- 조기 인출 또는 매도 비용
- 기타 서비스 비용
비용이 낮은 상품이 항상 더 좋은 것은 아닙니다.
받는 서비스와 투자자의 필요가 다를 수 있기 때문입니다.
반대로 비용을 정확히 이해하지 못한 채 높은 수수료를 계속 지급하는 것도 바람직하지 않습니다.
따라서 다음 질문을 해보세요.
- 내가 지급하는 전체 비용은 얼마인가요?
- 비용은 계좌에서 직접 빠져나가나요?
- 상품 안에서 자동으로 차감되나요?
- 자문 서비스 비용이 포함되어 있나요?
- 거래할 때 추가 비용이 발생하나요?
- 상품을 변경하거나 매도할 때 비용이 있나요?
- 같은 목적을 가진 다른 선택과 비교했나요?
- 비용을 제외한 실제 수익은 얼마인가요?
CSA는 투자자에게 수수료 구조와 포트폴리오에 미치는 영향을 등록된 투자 전문가나 금융회사에 질문하도록 안내합니다.
투자비용은 한 번만 확인하는 항목이 아닙니다.
계좌와 서비스가 변경되면 정기적으로 다시 살펴봐야 합니다.
투자상품의 이름보다 안에 무엇이 들어 있는지 확인하세요
주식, 채권, ETF와 뮤추얼펀드는 각각 하나의 위험 수준을 뜻하지 않습니다.
예를 들어 인컴 펀드 (Income Fund)라고 해서 모두 낮은 위험인 것은 아닙니다.
ETF 안에 어떤 자산이 들어 있는지에 따라 위험과 변동은 크게 달라질 수 있습니다.
한 국가의 한 업종에 집중된 ETF가 있을 수 있습니다. 반면에 여러 나라의 주식과 채권을 함께 보유한 상품도 있습니다.
뮤추얼펀드도 마찬가지입니다.
펀드의 이름만 보고 위험을 판단해서는 안 됩니다.
다음 자료를 확인하는 것이 좋습니다.
- 투자 목적
- 주요 보유자산
- 자산배분
- 지역과 업종
- 위험 등급
- 과거 변동
- 운용비용
- 매수와 매도 조건
- 수익이 발생하는 방법
- 최소 보유기간
펀드의 Fund Facts에는 투자 목적, 위험, 비용과 과거 성과 등 중요한 정보가 포함됩니다. 다만 표시된 위험 등급만으로 그 상품이 개인에게 적합한지를 모두 판단할 수는 없습니다.
결국 상품의 이름보다 투자자의 전체 계획과 포트폴리오 안에서 어떤 역할을 하는지가 중요합니다.
한 번에 완벽한 시점을 찾으려고 하지 마세요
시장이 낮을 때 사고 가장 높을 때 파는 것이 이상적으로 보입니다.
그러나 시장의 단기 움직임을 꾸준히 정확하게 예측하기는 어렵습니다.
투자를 계속 미루면 장기 목표를 위한 시간이 줄어들 수 있습니다.
반면에 충분한 준비 없이 큰돈을 한꺼번에 투자하면 시장 변동에 감정적으로 반응할 가능성도 있습니다.
따라서 먼저 다음 조건을 확인하는 것이 좋습니다.
- 비상자금이 준비되어 있는지
- 높은 이자의 부채가 관리되고 있는지
- 투자 목적과 기간이 정해졌는지
- 감당할 수 있는 위험 수준인지
- 자산배분이 정해졌는지
- 비용을 이해하고 있는지
그다음 현실적으로 유지할 수 있는 금액을 정기적으로 투자하는 방법을 생각할 수 있습니다.
FCAC는 저축을 매달 지급하는 비용처럼 생각하고 정기적으로 일정 금액을 따로 마련하는 방법을 안내합니다.
다만 정기적인 투자가 손실을 막거나 수익을 보장하는 것은 아닙니다.
중요한 점은 뉴스나 감정에 따라 계획을 자주 바꾸지 않고 장기 목표와 현금흐름에 맞춰 꾸준히 실행하는 것입니다.
시장이 오를 때만 위험을 판단하지 마세요
시장이 오랫동안 상승하면 자신이 위험을 잘 감당한다고 느낄 수 있습니다.
그러나 실제 위험성향은 시장이 크게 하락했을 때 더 분명하게 드러납니다.
투자금이 100,000달러에서 80,000달러로 줄어든 상황을 생각해 보세요.
그때 투자계획을 유지할 수 있을까요?
걱정 때문에 모두 현금으로 바꾸고 싶을 수도 있습니다. 반대로 손실을 만회하려고 더 위험한 투자에 집중할 수도 있습니다.
두 반응 모두 장기 계획을 흔들 수 있습니다.
따라서 투자 전에는 금액으로 손실을 생각해 보는 것이 좋습니다.
“20% 하락”이라는 표현보다 “100,000달러가 80,000달러로 줄어드는 상황”이 더 현실적으로 느껴질 수 있습니다.
또한 시장이 하락했을 때 사용할 행동 기준을 미리 정해두세요.
- 투자 목적이 바뀌었는지 확인하기
- 투자 기간이 달라졌는지 살펴보기
- 비상자금이 충분한지 점검하기
- 자산배분이 목표에서 벗어났는지 확인하기
- 뉴스만 보고 즉시 매도하지 않기
- 필요한 경우 등록된 전문가와 계획 검토하기
시장 변동은 불편할 수 있습니다.
그러나 변동 자체보다 계획 없이 반응하는 행동이 장기 결과에 더 큰 영향을 줄 수 있습니다.
등록된 투자 전문가인지 확인하세요
투자 조언을 받거나 금융상품을 구입할 때는 상대방이 적절하게 등록되어 있는지 확인하는 것이 중요합니다.
캐나다에서는 증권을 거래하거나 투자 조언을 사업으로 제공하는 개인과 회사가 일반적으로 해당 주 또는 준주의 증권 규제기관에 등록되어야 합니다.
CSA의 National Registration Search를 이용하면 개인이나 회사의 등록 여부를 확인할 수 있습니다.
CSA는 등록 확인이 투자 결정을 내리기 위한 중요한 첫 단계라고 설명합니다. 다만 등록되어 있다는 사실만으로 모든 상품이 적합하거나 모든 전문가가 같은 서비스를 제공한다는 뜻은 아니라고 안내합니다.
등록 여부와 함께 다음 내용도 질문하세요.
- 어떤 등록 자격을 가지고 있나요?
- 어떤 상품과 서비스를 제공할 수 있나요?
- 투자 경험과 전문 분야는 무엇인가요?
- 어떤 방법으로 보수를 받나요?
- 내가 지급하는 비용은 얼마인가요?
- 제공하지 않는 상품이나 서비스도 있나요?
- 내 투자 목적과 위험 수준을 어떻게 확인하나요?
- 투자 후 얼마나 자주 검토하나요?
- 이해관계 충돌이 있을 수 있나요?
좋은 관계는 전문가가 모든 결정을 대신하는 관계가 아닙니다.
투자자가 설명을 이해하고 질문하며 결정에 참여할 수 있어야 합니다.
캐나다 투자 기초를 위한 간단한 투자계획
처음부터 복잡한 계획을 만들 필요는 없습니다.
다음 항목을 한 장에 정리해 보세요.
투자 목표
이 돈을 투자하는 이유를 적습니다.
예를 들어 은퇴, 주택 구입, 교육비 또는 장기 자산 형성 등이 있을 수 있습니다.
목표 금액과 날짜
필요한 금액과 돈을 사용할 시기를 적습니다.
목표가 여러 개라면 각각 따로 작성합니다.
매달 투자할 금액
생활비, 부채 상환과 비상자금을 고려한 뒤 꾸준히 유지할 수 있는 금액을 정합니다.
투자 기간
돈을 가장 빨리 사용할 수 있는 시기를 확인합니다.
예상보다 일찍 사용할 가능성도 함께 살펴봅니다.
위험 수준
감정적으로 받아들일 수 있는 손실과 재정적으로 감당할 수 있는 손실을 구분합니다.
자산배분
현금, 채권과 주식 등 자산군을 어떤 역할로 나눌지 정합니다.
사용할 계좌
TFSA, RRSP, FHSA, RESP 또는 일반 투자계좌 가운데 목적에 맞는 계좌를 검토합니다.
투자비용
상품과 계좌에 발생하는 비용을 확인합니다.
검토 기준
6개월 또는 1년에 한 번 정기적으로 검토할 수 있습니다.
다만 시장이 움직일 때마다 계획을 바꾸는 것은 피하는 것이 좋습니다.
투자 전 확인해야 할 체크리스트
투자를 시작하기 전에 다음 질문을 확인해 보세요.
- 투자 목적이 분명한가요?
- 목표 금액과 날짜가 정해져 있나요?
- 이 돈을 사용할 시기를 알고 있나요?
- 개인 비상자금이 준비되어 있나요?
- 높은 이자의 부채를 확인했나요?
- 계좌와 투자상품의 차이를 이해하나요?
- 감당할 수 있는 손실 금액을 생각해 보았나요?
- 자산이 한 회사나 업종에 집중되어 있지 않나요?
- 전체 투자비용을 알고 있나요?
- 상품의 주요 보유자산을 이해하나요?
- 등록된 개인이나 회사를 통해 투자하고 있나요?
- 시장이 하락할 때의 행동 기준이 있나요?
- 정기적으로 계획을 검토할 날짜가 정해져 있나요?
이 질문에 답하기 어렵다면 투자를 포기해야 한다는 뜻은 아닙니다.
먼저 이해되지 않는 부분을 확인한 뒤 시작하면 됩니다.
캐나다 투자 기초에서 피해야 할 실수
첫 번째 실수는 상품부터 선택하는 것입니다.
투자 목적과 기간을 먼저 정해야 합니다.
두 번째는 비상자금까지 투자하는 것입니다.
갑자기 돈이 필요하면 시장이 하락한 상태에서 자산을 팔아야 할 수 있습니다.
세 번째는 과거 수익률만 보는 것입니다.
과거 성과가 미래의 결과를 보장하지는 않습니다.
네 번째는 투자상품을 많이 보유하면 자동으로 분산된다고 생각하는 것입니다.
실제로는 비슷한 자산을 반복해서 보유할 수 있습니다.
또한 비용을 확인하지 않는 실수도 있습니다.
작은 비용 차이도 오랜 기간 누적되면 실제 투자결과에 영향을 줄 수 있습니다.
마지막으로 시장이 하락할 때 계획을 모두 바꾸는 경우가 있습니다.
투자 목적과 재정 상황이 달라지지 않았다면 먼저 기존 계획을 다시 확인하는 것이 좋습니다.
캐나다 투자 기초는 상품보다 계획이 먼저입니다
캐나다 투자 기초를 이해하는 목적은 가장 좋은 투자상품 하나를 찾는 것이 아닙니다.
먼저 돈의 목적과 사용 시기를 정해야 합니다.
그다음 비상자금과 부채를 확인하고, 감당할 수 있는 위험 수준을 살펴봐야 합니다.
계좌와 투자상품의 차이도 이해해야 합니다.
이후 자산배분과 분산투자를 통해 한 투자에 위험이 지나치게 집중되지 않도록 관리할 수 있습니다.
투자비용과 전문가의 등록 여부도 반드시 확인해야 합니다.
결국 좋은 투자는 시장을 매번 정확하게 예측하는 데서 시작하지 않습니다.
명확한 목표를 세우고, 감당할 수 있는 계획을 만든 뒤, 상황이 달라질 때까지 꾸준히 유지하는 과정에서 시작합니다.
상담이 필요하신가요?
투자를 시작하고 싶지만 어떤 계좌와 상품이 현재 상황에 맞는지 판단하기 어려울 수 있습니다.
먼저 투자 목적, 기간, 비상자금, 부채와 위험 수준을 함께 확인하세요.
그다음 TFSA, RRSP와 일반 투자계좌의 역할을 나누고, 목표에 맞는 자산배분을 살펴보는 것이 좋습니다.
상담에서는 유행하는 상품이나 최근 수익률만 보고 투자 방향을 정하지 않습니다.
현재의 재정 상황과 목표를 먼저 확인하고, 이해할 수 있으며 장기간 유지할 수 있는 투자계획을 함께 검토합니다.
함께 읽으세요
[은행 투자계좌 vs 어드바이저: 캐나다에서는 무엇을 비교해야 할까?]
[자영업자 절세 투자 전략: RRSP·TFSA·FHSA와 법인자금을 어떻게 나눌까?]
중요 안내
이 글은 캐나다 투자자를 위한 일반적인 재정교육 자료입니다.
개인의 투자, 세금, 법률 또는 보험에 대한 구체적인 조언을 제공하기 위한 내용이 아닙니다.
모든 투자에는 원금 손실 가능성이 있으며, 과거 성과가 미래 수익을 보장하지 않습니다.
적절한 계좌, 투자상품과 자산배분은 투자 목적, 기간, 소득, 자산, 부채, 세금 상황과 위험 감수 수준에 따라 달라질 수 있습니다.
중요한 결정을 내리기 전에는 상품 자료를 직접 확인하고 등록된 투자·재정 전문가와 상담하시기 바랍니다.