캐나다에 처음 도착하면 짧은 기간 안에 처리해야 할 일이 많습니다.
집을 구하고, 은행계좌를 만들고, 휴대전화와 인터넷을 신청하고, 자녀의 학교와 의료보험도 알아봐야 합니다. 직장을 찾거나 새로운 사업을 준비하는 분도 있습니다.
이 과정에서 금융문제는 자꾸 뒤로 밀릴 수 있습니다.
하지만 캐나다에서 처음 90일 동안 내리는 몇 가지 결정은 이후의 신용점수(Credit Score), 세금신고, 정부혜택, 보험과 투자계획에 오랫동안 영향을 줄 수 있습니다.
캐나다 새 이민자 금융(Newcomer Finance Canada)의 출발점은 좋은 투자상품을 빨리 찾는 것이 아닙니다.
캐나다 금융시스템 안에서 자신과 가족을 보호할 기본구조를 먼저 만드는 것입니다.
이번 글에서는 새 이민자가 입국 후 첫 90일 동안 확인하면 좋은 10가지 금융항목을 순서대로 살펴보겠습니다.
왜 첫 90일의 순서가 중요할까요?
새로운 나라에서는 모든 것이 급해 보입니다.
은행에서 신규 이민자용 상품을 권할 수 있습니다. 지인은 빨리 집을 사야 한다고 말할 수 있습니다. 누군가는 비과세 저축계좌(Tax-Free Savings Account, TFSA)와 개인은퇴저축계좌(Registered Retirement Savings Plan, RRSP)를 바로 시작해야 한다고 조언할 수도 있습니다.
하지만 각 가정의 체류자격, 세법상 거주자 여부(Tax Residency), 소득, 자산, 자녀와 정착계획은 다릅니다.
다른 사람에게 좋은 선택이 나에게도 맞는다고 볼 수는 없습니다.
처음 90일에는 수익률보다 다음 세 가지를 먼저 확인하는 편이 좋습니다.
- 캐나다에서 생활하고 일하기 위한 기본 등록이 완료되었는가
- 예상하지 못한 비용을 감당할 현금이 있는가
- 세금, 정부혜택과 금융계좌를 잘못 이해하고 있지는 않은가
이 세 가지가 정리돼야 이후의 저축과 투자도 안정적으로 시작할 수 있습니다.
1. 사회보험번호를 신청하고 중요한 서류를 정리하세요
사회보험번호(Social Insurance Number, SIN)는 캐나다에서 일하거나 일부 정부 프로그램과 혜택을 이용할 때 필요한 9자리 번호입니다.
영주권자와 캐나다에서 일할 자격을 가진 임시거주자는 자신의 상황에 맞는 서류로 신청할 수 있습니다. 온라인, 우편 또는 연방정부 서비스센터(Service Canada) 방문을 통해 신청할 수 있으며, 현재는 플라스틱 사회보험번호 카드가 발급되지 않습니다.
사회보험번호를 받은 뒤에는 번호가 적힌 서류를 안전하게 보관해야 합니다.
사회보험번호는 일반적인 신분증처럼 여기저기 제시하는 번호가 아닙니다. 고용, 세금보고 또는 금융기관의 법적 확인처럼 필요한 경우에만 제공하는 것이 좋습니다.
함께 정리할 서류는 다음과 같습니다.
- 여권과 이민 관련 서류
- 영주권 확인서 또는 체류허가서
- 사회보험번호 확인서
- 캐나다 입국일과 주소기록
- 결혼증명서와 자녀 관련 서류
- 해외소득과 자산 관련 자료
- 캐나다에서 체결한 임대차·고용·금융계약서
종이서류와 전자사본을 함께 보관하되, 사회보험번호와 여권정보가 담긴 파일은 일반 이메일이나 안전하지 않은 온라인 저장공간에 그대로 두지 않는 것이 좋습니다.
2. 주정부 의료보험(Provincial Health Coverage)과 보장공백을 확인하세요
캐나다의 공공의료보험은 각 주와 준주가 운영합니다.
신청자격, 필요한 서류와 보장 시작시점은 거주지역과 체류자격에 따라 달라질 수 있습니다. 일부 지역이나 신청상황에서는 대기기간이 있을 수 있으므로 도착 후 가능한 한 빨리 확인하는 편이 좋습니다.
또한 공공의료보험이 모든 의료비를 부담하는 것은 아닙니다.
일반적으로 의사와 병원의 필수의료서비스가 중심이며, 다음 비용은 전부 보장되지 않을 수 있습니다.
- 처방약
- 치과진료
- 시력검사와 처방안경
- 물리치료
- 구급차
- 캐나다 밖에서 발생한 의료비
고용주가 제공하는 직장 단체보험이 있다면 언제부터 보장이 시작되는지도 확인해야 합니다. 입사와 동시에 시작되지 않고 대기기간이 적용될 수 있기 때문입니다.
공공의료보험이나 직장 단체보험이 시작되기 전 공백이 있다면 임시 민간의료보험이 필요한지도 살펴보세요.
3. 은행계좌는 홍보혜택보다 조건을 비교하세요
캐나다에서는 필요한 신분증을 제시하고 법적 조건을 충족하면 개인 은행계좌를 개설할 수 있습니다.
일부 참여 금융기관은 캐나다에 온 첫해의 신규 이민자에게 월 이용료가 없는 계좌를 제공할 수 있습니다.
무료라는 말만 보고 결정하기보다 홍보기간이 끝난 뒤의 조건까지 확인하는 것이 중요합니다.
- 월 이용료는 언제부터 부과되는가
- 무료 거래횟수에 제한이 있는가
- 전자송금(Interac e-Transfer)이 포함되는가
- 다른 은행의 현금자동입출금기(ATM)를 사용할 때 비용이 있는가
- 최소잔액 조건이 있는가
- 계좌잔액 부족 시 적용되는 초과인출 보호의 비용은 얼마인가
- 해외송금과 환전비용은 어떻게 계산되는가
- 신용카드 신청이 함께 묶여 있는가
생활계좌(Chequing Account)는 급여입금과 일상지출에 사용하고, 저축계좌(Savings Account)는 가까운 시기에 사용할 자금을 분리하는 데 활용할 수 있습니다.
처음부터 여러 은행에 계좌를 만들기보다 자신이 실제로 사용할 기능과 비용을 비교하는 편이 관리하기 쉽습니다.
4. 정착자금과 비상금을 구분하세요
캐나다에 가져온 돈이 많아 보여도 정착 초기에는 예상보다 빠르게 줄어들 수 있습니다.
임대보증금, 가구, 교통, 휴대전화, 자녀용품, 각종 등록비와 보험료처럼 한 번에 지출되는 비용이 많기 때문입니다.
처음부터 모든 여유자금을 투자하기보다 자금을 세 부분으로 나누어 보는 방법이 좋습니다.
생활자금
매월 반복되는 임대료, 식비, 교통, 통신비, 보험료와 자녀비용입니다.
정착자금
가구, 이사, 차량, 자격증 전환, 교육과 같이 입국 후 일정 기간에 집중되는 비용입니다.
비상자금
구직기간이 길어지거나 예상하지 못한 의료비, 수리비 또는 가족상황이 생겼을 때 사용할 자금입니다.
비상금의 적정규모는 가정마다 다릅니다. 소득이 아직 안정되지 않았다면 일반적인 가정보다 더 많은 현금여유가 필요할 수 있습니다.
첫 90일에는 완벽한 예산을 만드는 것보다 실제 지출을 기록하는 것이 먼저입니다. 한두 달의 지출기록이 쌓이면 자신의 캐나다 생활비를 더 현실적으로 계산할 수 있습니다.
5. 캐나다 신용기록을 천천히 쌓으세요
다른 나라에서 좋은 신용기록을 가지고 있었더라도 캐나다의 신용보고서에 그대로 옮겨지는 것은 아닙니다.
일부 대출기관이 해외 신용보고서를 참고할 수는 있지만, 캐나다의 신용평가기관은 기본적으로 캐나다에서 발생한 신용거래를 기록합니다.
신규 이민자용 신용카드나 담보형 신용카드(Secured Credit Card)는 신용기록을 시작하는 방법이 될 수 있습니다.
중요한 것은 높은 신용한도를 받는 것이 아니라 책임 있게 사용하는 기록을 만드는 것입니다.
- 결제일 전에 납부합니다.
- 가능하면 청구서 잔액을 전액 납부합니다.
- 신용한도에 가까운 금액을 계속 사용하지 않습니다.
- 짧은 기간에 여러 신용카드와 대출을 신청하지 않습니다.
- 자신의 신용보고서를 정기적으로 확인합니다.
신용점수는 카드 한 장을 만들었다고 바로 완성되지 않습니다.
정해진 날짜에 꾸준히 결제하고 불필요한 부채를 만들지 않는 시간이 필요합니다.
좋은 신용기록은 향후 주택담보대출이나 자동차대출뿐 아니라 집을 빌리거나 일부 통신서비스를 신청할 때도 도움이 될 수 있습니다.
6. 첫 세금신고 전이라도 정부혜택을 확인하세요
새 이민자는 첫 캐나다 소득세 신고를 하기 전에도 자격에 따라 일부 연방·주·준주 정부의 혜택과 세액공제를 신청할 수 있습니다.
대표적으로 자녀가 있는 가정은 캐나다 아동수당(Canada Child Benefit, CCB)을 확인할 수 있습니다. 소득과 가족상황에 따라 캐나다 식료품·생활필수품 지원금(Canada Groceries and Essentials Benefit, CGEB)과 관련 주정부 혜택도 적용될 수 있습니다.
2026년부터 캐나다 식료품·생활필수품 지원금은 기존 상품·서비스세 및 통합판매세 환급금(GST/HST Credit)을 대체하는 이름으로 사용되고 있습니다.
다만 체류자격과 세법상 거주자 여부는 같은 개념이 아닙니다.
정부혜택은 신청자의 세법상 거주자 여부, 배우자 또는 사실혼 배우자의 정보, 전 세계 소득(World Income), 자녀의 거주상황과 다른 조건을 함께 확인할 수 있습니다.
신청할 때는 다음 정보를 준비해 두는 것이 좋습니다.
- 캐나다 입국일
- 본인과 배우자의 체류자격
- 캐나다 입국 전후의 소득
- 혼인상태
- 자녀의 생년월일과 거주정보
- 정부지원금을 직접 입금받을 은행정보
혜택은 자동으로 모두 지급된다고 생각하지 말고, 자신이 신청해야 하는 항목과 매년 세금신고를 해야 유지되는 항목을 구분해야 합니다.
7. 첫 세금신고를 위해 입국일부터 기록하세요
캐나다의 세금의무는 단순히 비자나 영주권 카드를 받은 날짜만으로 결정되지 않습니다.
캐나다 국세청(Canada Revenue Agency, CRA)은 주거지, 배우자와 자녀의 거주, 개인재산과 사회적 관계 등 여러 생활기반을 바탕으로 세법상 거주자 여부를 판단할 수 있습니다.
일반적으로 캐나다의 세법상 거주자가 된 이후에는 캐나다뿐 아니라 다른 나라에서 발생한 전 세계 소득도 신고대상이 될 수 있습니다.
첫 세금신고를 준비할 때 어려움을 줄이려면 처음부터 다음 자료를 정리하세요.
- 실제 캐나다 입국일과 세법상 거주를 시작했다고 판단한 날짜
- 입국 전과 입국 후의 해외소득
- 해외 은행계좌와 투자계좌 명세서
- 해외부동산과 투자자산의 관련자료
- 캐나다 근로소득과 근로소득명세서(T4 Slip)
- 학비, 보육비, 의료비와 기부금 영수증
- 이사비와 전문가 비용 등 검토가 필요한 지출자료
해외자산이 있다면 입국 당시의 가치와 이후 거래기록도 보관하는 것이 좋습니다. 자산종류와 금액에 따라 별도의 해외자산 신고나 세무처리가 적용될 수 있기 때문입니다.
첫해의 거주자 판정과 전 세계 소득이 복잡하다면 세금신고 직전에 서류를 찾기보다 초기에 회계사와 확인하는 편이 안전할 수 있습니다.
8. 비과세 저축계좌와 개인은퇴저축계좌는 한도를 확인한 뒤 시작하세요
캐나다에 왔다고 해서 과거 모든 연도의 비과세 저축계좌 납입한도를 받을 수 있는 것은 아닙니다.
18세 이상 신규 거주자는 일반적으로 캐나다 세법상 거주자가 된 연도부터 비과세 저축계좌 한도가 발생합니다. 캐나다에 오기 전 연도의 한도가 소급해서 생기지는 않습니다.
이 부분을 잘못 이해해 큰 금액을 한꺼번에 입금하면 초과납입이 발생할 수 있습니다.
개인은퇴저축계좌는 방식이 다릅니다.
새로운 개인은퇴저축계좌 한도는 일반적으로 이전 연도의 근로소득을 기준으로 계산되고 세금신고 후 받는 평가통지서(Notice of Assessment)에 표시됩니다. 따라서 입국 첫해에는 공제한도가 없거나 예상보다 적을 수 있습니다.
은행에서 비과세 저축계좌나 개인은퇴저축계좌를 열 수 있다고 말하는 것과 실제 납입한도가 있다는 것은 다른 문제입니다.
다음 순서로 확인하는 것이 좋습니다.
- 자신이 캐나다 세법상 거주자가 된 연도를 확인합니다.
- 비과세 저축계좌와 개인은퇴저축계좌가 각각 어떤 목적의 계좌인지 이해합니다.
- 캐나다 국세청 기록과 자신의 거래기록으로 납입한도를 확인합니다.
- 비상금과 단기목표를 먼저 고려합니다.
- 어떤 계좌를 먼저 사용할지 결정합니다.
첫 주택저축계좌(First Home Savings Account, FHSA)도 첫 주택구입을 계획하는 신규 이민자에게 도움이 될 수 있습니다. 하지만 모든 등록계좌를 도착 즉시 열기보다 소득, 주택구입 계획과 사용시점을 함께 보고 선택해야 합니다.
9. 직장 단체보험(Group Benefits)과 개인보험의 차이를 확인하세요
직장에서 단체보험을 제공한다고 해서 모든 재정위험이 해결되는 것은 아닙니다.
먼저 다음 내용을 확인해 보세요.
- 보장이 시작되는 날짜
- 의료·치과보험의 보장비율과 연간한도
- 생명보험 금액
- 단기·장기 장애소득보험의 보장내용
- 중병보험 보장 여부
- 배우자와 자녀를 추가할 수 있는지
- 직장을 그만두거나 이직하면 보장이 어떻게 되는지
가족이 본인의 소득에 의존하고 있다면 직장 단체생명보험만으로 필요한 금액이 충분한지 따로 계산해 볼 필요가 있습니다.
장애소득보험도 중요합니다. 새 이민자의 가장 큰 자산은 아직 집이나 투자계좌가 아니라 앞으로 일해서 벌 소득일 수 있기 때문입니다.
그렇다고 입국 직후 모든 보험을 가입해야 한다는 뜻은 아닙니다.
현재 가지고 있는 해외보험, 직장 단체보험, 공공의료보험과 가족의 필요를 먼저 확인한 뒤 부족한 부분을 검토하는 것이 순서입니다.
10. 사회보험번호와 돈을 노리는 사기를 조심하세요
새 이민자는 캐나다의 정부기관, 은행과 세금절차에 익숙하지 않다는 점을 노린 사기의 표적이 될 수 있습니다.
다음과 같은 연락은 특히 조심해야 합니다.
- 캐나다 국세청이나 이민·난민·시민권부(Immigration, Refugees and Citizenship Canada, IRCC)를 사칭하며 즉시 송금하지 않으면 체포 또는 추방된다고 위협하는 연락
- 상품권, 가상자산 또는 개인계좌로 세금이나 수수료를 보내라는 요구
- 사회보험번호, 비밀번호와 일회용 인증번호를 요청하는 메시지
- 정부 웹사이트와 비슷하게 만든 가짜 웹사이트
- 보장된 고수익이나 원금보장을 강조하며 서둘러 투자하라는 권유
- 일자리를 제공한다며 먼저 돈을 보내거나 수표를 대신 입금하라는 요구
의심스러운 연락을 받으면 상대방이 알려준 전화번호나 링크를 사용하지 마세요.
직접 공식 웹사이트에서 연락처를 찾아 다시 확인하는 편이 안전합니다. 금융기관의 사기대응부서 또는 캐나다 사기방지센터(Canadian Anti-Fraud Centre)에 문의할 수도 있습니다.
가족 중 한 사람이 영어에 더 익숙하더라도 은행 비밀번호와 인증번호를 가족끼리 공유하는 습관은 피하는 것이 좋습니다.
입국 후 90일 금융일정 한눈에 보기
| 기간 | 우선 확인할 일 |
|---|---|
| 입국 후 1~2주 | 사회보험번호 신청, 서류보관, 의료보험 확인, 은행계좌 개설 |
| 입국 후 2~4주 | 생활비 기록, 정착자금과 비상금 구분, 신용카드 조건 확인 |
| 입국 후 1~2개월 | 신용기록 시작, 정부혜택 신청자격 확인, 계좌 직접입금 준비 |
| 입국 후 2~3개월 | 세법상 거주자 여부와 전 세계 소득 자료정리, 비과세 저축계좌·개인은퇴저축계좌 한도 확인, 보험점검 |
| 계속 | 신용보고서와 계좌거래 확인, 금융사기 경계, 중요한 서류 업데이트 |
처음부터 완벽할 필요는 없습니다
새 이민자의 첫 90일은 모든 금융계획을 완성하는 기간이 아닙니다.
캐나다의 금융제도를 이해하고 실수를 피할 기본틀을 만드는 기간입니다.
우선순위는 다음과 같이 생각할 수 있습니다.
첫째, 생활을 안정시킵니다.
사회보험번호, 의료보험, 은행계좌와 생활비를 정리합니다.
둘째, 기록을 만듭니다.
신용기록, 세금자료와 지출기록을 쌓습니다.
셋째, 받을 수 있는 지원을 확인합니다.
정부혜택과 세액공제를 살펴보고 필요한 신청을 준비합니다.
넷째, 장기계획은 정확한 정보를 확인한 뒤 시작합니다.
비과세 저축계좌, 개인은퇴저축계좌, 첫 주택저축계좌, 보험과 투자는 목적과 한도를 이해한 뒤 선택합니다.
처음 몇 달 동안 큰 수익을 내는 것보다 불필요한 수수료, 세금상 불이익, 부채와 보장공백을 피하는 것이 더 중요할 수 있습니다.
캐나다 금융생활은 한 번에 완성되지 않습니다.
자신의 생활이 안정되고 소득과 지출이 보이기 시작하면 그때부터 저축, 주택구입, 자녀교육과 은퇴계획을 차례로 연결해도 늦지 않습니다.
캐나다 새 이민자 금융 시리즈에서 이어질 글
이번 글은 새 이민자 금융생활의 전체지도를 정리한 첫 번째 글입니다.
앞으로 다음 주제를 하나씩 더 자세히 살펴보겠습니다.
- 캐나다에서 처음 은행계좌를 선택하는 방법
- 캐나다 신용점수를 처음부터 쌓는 방법
- 새 이민자의 첫 세금신고와 전 세계 소득
- 첫 세금신고 전 신청할 수 있는 정부혜택과 세액공제
- 새 이민자의 비과세 저축계좌와 개인은퇴저축계좌 납입한도
- 첫 주택저축계좌, 자녀교육저축계좌(Registered Education Savings Plan, RESP)와 가족의 장기저축
- 직장 단체보험과 개인보험의 차이
- 해외자산과 해외소득 신고 시 주의할 점
함께 읽어보세요
자녀교육저축계좌(RESP), 자녀 교육자금 준비의 첫걸음
비과세 저축계좌(TFSA)와 개인은퇴저축계좌(RRSP), 어떤 계좌부터 시작해야 할까요?
첫 주택저축계좌(FHSA), 첫 주택 구입을 위한 준비
Johnny의 책방
투자, 보험과 금융교육을 어렵지 않게 이해하고 싶다면 저의 책도 함께 살펴보세요.
상담이 필요하세요?
캐나다 정착 후 비과세 저축계좌, 개인은퇴저축계좌, 첫 주택저축계좌, 자녀교육저축계좌, 보험 또는 가족의 전체 금융계획을 어떻게 시작해야 할지 고민된다면 편하게 문의해 주세요.
중요 안내
이 글은 캐나다 새 이민자를 위한 일반적인 금융교육과 정보제공을 목적으로 작성되었습니다. 개인별 체류자격, 세법상 거주자 여부, 거주하는 주 또는 준주, 소득, 가족상황과 보유자산에 따라 적용되는 규정과 선택은 달라질 수 있습니다.
이 글은 법률, 세금, 이민 또는 특정 금융상품에 대한 개인별 조언이 아닙니다. 사회보험번호, 정부혜택, 의료보험, 세금신고와 등록계좌 규정은 변경될 수 있으므로 관련 정부기관과 자격을 갖춘 전문가를 통해 최신내용을 확인해야 합니다.
투자와 보험은 상품의 비용, 위험, 제한과 개인별 적합성을 충분히 검토한 뒤 결정해야 합니다.