캐나다에 새로 온 분에게 신규 이민자 신용점수(Newcomer Credit Score)는 낯선 개념일 수 있습니다.
한국에서 신용카드와 대출을 오랫동안 잘 관리했더라도 캐나다에서는 신용기록이 거의 없을 수 있습니다. 캐나다의 주요 신용평가기관은 캐나다 안에서 발생한 신용활동을 중심으로 기록하기 때문입니다.
일부 금융기관이 해외 신용보고서를 참고할 수는 있습니다. 하지만 해외의 좋은 신용점수가 캐나다 점수로 자동 이전되는 것은 아닙니다.
그렇다고 처음부터 큰 대출을 받을 필요는 없습니다. 작은 신용한도로 시작해 결제일을 지키고, 사용액을 낮게 관리하면 됩니다. 캐나다 신용점수는 빚을 많이 낸 사람보다 빌린 돈을 책임 있게 관리한 기록이 있는 사람에게 유리합니다.
이번 글에서는 캐나다에 처음 정착한 새 이민자가 신용기록을 안전하게 쌓는 7가지 방법을 살펴보겠습니다.
신용보고서와 신용점수는 무엇이 다를까요?
신용보고서(Credit Report)는 신용거래의 이력을 정리한 기록입니다. 신용카드와 대출을 언제 만들었는지 보여줍니다. 현재 빚이 얼마인지, 납부가 늦었는지도 기록될 수 있습니다.
신용점수(Credit Score)는 신용보고서의 정보를 바탕으로 계산한 세 자리 숫자입니다. 일반적으로 300점에서 900점 사이로 표시됩니다. 점수가 높을수록 빌린 돈을 갚을 가능성이 높다고 평가될 수 있습니다.
캐나다의 주요 신용평가기관(Credit Bureau)은 에퀴팩스(Equifax)와 트랜스유니언(TransUnion)입니다. 두 기관이 보유한 정보와 계산방식은 완전히 같지 않습니다. 따라서 두 곳의 점수가 서로 다를 수 있습니다.
본인이 확인한 점수와 금융기관이 심사할 때 사용하는 점수도 다를 수 있습니다. 한 번의 숫자 변화에 지나치게 걱정할 필요는 없습니다. 장기간의 납부습관과 부채관리 상태를 보는 것이 더 중요합니다.
1. 본인 명의의 신용카드 한 장으로 시작하세요
신용기록을 만들려면 먼저 자신의 이름으로 신용거래가 시작돼야 합니다. 새 이민자용 신용카드는 그 출발점이 될 수 있습니다.
일반 신용카드 승인이 어렵다면 담보형 신용카드(Secured Credit Card)를 검토할 수 있습니다. 일정 금액을 보증금으로 맡기고 그 범위 안에서 신용한도를 받는 방식입니다.
보증금을 맡겼다고 해서 카드 사용액이 자동으로 납부되는 것은 아닙니다. 일반 신용카드처럼 매달 청구서를 확인하고 결제해야 합니다.
카드를 선택할 때는 다음 항목을 확인하세요.
- 연회비가 있는지
- 구매이자율은 얼마인지
- 신용한도는 얼마인지
- 담보형 카드라면 보증금 반환조건은 무엇인지
- 카드 사용내역이 신용평가기관에 보고되는지
- 카드 잔액보험이 선택사항인지
처음부터 포인트와 사은품이 많은 카드를 찾을 필요는 없습니다. 연회비가 낮고 관리하기 쉬운 카드 한 장이면 충분합니다.
2. 부부도 각자의 신용기록을 확인하세요
배우자의 신용카드에 추가사용자(Authorized User)로 등록하면 별도의 카드를 받을 수 있습니다. 하지만 계좌는 주카드 소유자의 것입니다. 추가사용자의 구매기록은 본인의 신용기록을 쌓는 데 도움이 되지 않을 수 있습니다.
부부가 각자 캐나다 신용기록을 만들고 싶다면 계좌의 소유관계를 확인해야 합니다. 단순한 추가사용자인지, 공동신청인인지도 살펴보세요.
각자 관리 가능한 한도의 카드를 한 장씩 갖는 방법도 있습니다. 두 사람 모두 자신의 결제일을 지켜야 합니다. 한 사람의 좋은 신용점수가 배우자에게 자동으로 이전되지는 않습니다.
공동신청인(Co-applicant)은 추가사용자와 다릅니다. 공동신청인은 카드 잔액에 함께 책임을 질 수 있습니다. 신청 전 권리와 책임을 반드시 확인하세요.
3. 결제일을 한 번도 놓치지 마세요
납부기록(Payment History)은 신용점수에서 가장 중요한 요소입니다. 적은 금액을 사용했더라도 결제일을 반복해서 놓치면 신용기록에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
가능하면 매달 청구된 잔액을 결제일까지 전액 납부하세요. 이렇게 하면 구매금액에 대한 이자도 피할 수 있습니다.
전액 납부가 어렵다면 최소납부액이라도 결제일까지 내야 합니다. 다만 최소금액만 내면 나머지 잔액에 이자가 붙습니다. 부채가 오래 남을 수도 있습니다.
다음과 같이 납부실수를 줄일 수 있습니다.
- 결제일 알림을 설정합니다.
- 은행계좌에 자동납부를 연결합니다.
- 자동납부 전 계좌잔액을 확인합니다.
- 청구서가 나오면 거래내역도 함께 확인합니다.
- 납부가 어려울 것 같다면 금융기관에 미리 연락합니다.
결제내용에 이의가 있어도 납부를 그냥 건너뛰어서는 안 됩니다. 카드사에 문의하고 정해진 납부의무를 확인해야 합니다.
4. 신용한도의 30% 미만으로 관리하세요
신용사용률(Credit Utilization Ratio)은 전체 신용한도 가운데 실제로 사용한 비율입니다. 캐나다 금융소비자청은 전체 한도의 30% 미만을 사용하는 것을 권합니다.
예를 들어 신용한도가 $1,000이라면 사용액을 $300 미만으로 관리하는 방식입니다. 한도가 $5,000이고 사용액이 $1,000이라면 사용률은 20%입니다.
매달 전액을 갚더라도 사용률이 항상 높으면 금융기관이 부담이 큰 이용자로 볼 수 있습니다. 결제일까지 기다렸다가 한꺼번에 갚는 것만으로 충분하지 않을 수 있습니다.
한도가 낮아 30%를 쉽게 넘는다면 다음 방법을 사용할 수 있습니다.
- 일상지출의 일부만 신용카드로 결제합니다.
- 사용액이 커지면 청구서가 나오기 전에 일부를 납부합니다.
- 신용한도 알림을 설정합니다.
- 카드 사용액을 주간 단위로 확인합니다.
신용점수를 만들기 위해 소비를 늘릴 필요는 없습니다. 휴대전화 요금이나 장보기처럼 원래 지출할 비용만 카드로 결제하면 됩니다.
5. 짧은 기간에 여러 신용상품을 신청하지 마세요
신용카드나 대출을 신청하면 금융기관이 신용보고서를 조회할 수 있습니다. 이를 신용조회(Credit Inquiry)라고 합니다.
심사용 신용조회(Hard Inquiry)는 신용보고서에 표시되며 점수에 영향을 줄 수 있습니다. 짧은 기간에 신청이 너무 많으면 급하게 돈을 빌리려는 사람으로 보일 수 있습니다.
반면 본인이 자신의 신용보고서를 확인하는 조회(Soft Inquiry)는 점수에 영향을 주지 않습니다.
신규 이민자 혜택을 비교하더라도 실제 신청은 신중하게 해야 합니다. 은행마다 카드를 하나씩 신청하는 방식은 피하는 것이 좋습니다.
신청 전에 다음 내용을 물어보세요.
- 자격을 알아보는 과정에서 신용조회가 발생하는지
- 조회가 점수에 영향을 주는 방식인지
- 승인 가능성을 먼저 확인할 수 있는지
- 카드와 대출이 함께 신청되는 것은 아닌지
거절된 직후 다른 카드에 연달아 신청하지 마세요. 거절이유를 먼저 확인하는 편이 좋습니다.
6. 오래된 계좌를 너무 쉽게 닫지 마세요
신용기록의 기간도 점수에 영향을 줄 수 있습니다. 캐나다에서 처음 만든 카드는 시간이 지나면서 중요한 신용이력이 됩니다.
새 카드가 생겼다고 오래된 카드를 바로 닫으면 전체 신용한도가 줄어듭니다. 평균 계좌기간도 짧아질 수 있습니다. 그 결과 신용사용률이 올라갈 수도 있습니다.
다음 조건에 맞는 오래된 계좌라면 유지하는 방법을 고려할 수 있습니다.
- 연회비가 없거나 부담이 적습니다.
- 사용내역을 쉽게 확인할 수 있습니다.
- 불필요한 소비를 유발하지 않습니다.
- 가끔 사용하고 정상적으로 납부할 수 있습니다.
모든 카드를 무조건 열어둘 필요는 없습니다. 연회비가 높거나 관리가 어렵다면 정리하는 편이 나을 수 있습니다. 카드를 닫기 전에는 신용기간과 전체 한도에 미칠 영향을 함께 살펴보세요.
7. 두 곳의 신용보고서를 정기적으로 확인하세요
에퀴팩스와 트랜스유니언의 신용보고서는 무료로 확인할 수 있습니다. 본인이 직접 확인해도 신용점수는 떨어지지 않습니다.
두 기관에 보고된 정보가 다를 수 있으므로 가능하면 양쪽을 모두 확인하세요. 처음 카드를 만든 뒤에는 계좌가 제대로 등록됐는지도 살펴보는 것이 좋습니다.
다음 항목을 확인하세요.
- 이름, 생년월일과 주소가 정확한지
- 내가 만들지 않은 계좌가 있는지
- 카드한도와 잔액이 맞는지
- 제때 낸 금액이 연체로 표시되지 않았는지
- 이미 닫은 계좌의 상태가 정확한지
- 모르는 신용조회가 있는지
잘못된 정보가 있다면 신용평가기관에 무료로 정정을 요청할 수 있습니다. 모르는 계좌나 조회가 보이면 명의도용 가능성도 확인해야 합니다.
신용점수만 보는 것보다 보고서 내용을 읽는 것이 중요합니다. 점수는 결과이고, 보고서는 그 결과를 만든 기록이기 때문입니다.
신용점수에 관한 흔한 오해
이자를 내야 신용점수가 올라간다?
그렇지 않습니다. 매달 잔액을 전액 납부해도 정상적인 신용기록을 만들 수 있습니다. 일부러 잔액을 남겨 이자를 낼 필요는 없습니다.
소득이 높으면 신용점수도 바로 높아진다?
높은 소득은 대출심사에 도움이 될 수 있습니다. 하지만 신용점수는 주로 신용거래와 상환기록을 바탕으로 계산됩니다. 캐나다에 막 도착한 고소득자도 신용기록이 짧을 수 있습니다.
카드가 많을수록 점수가 빨리 오른다?
그렇지 않습니다. 여러 계좌를 동시에 만들면 신용조회가 늘어납니다. 관리해야 할 결제일도 많아집니다. 처음에는 카드 한 장을 제대로 관리하는 것이 더 중요합니다.
신용점수를 위해 자동차대출을 받아야 한다?
다양한 종류의 신용거래가 평가에 반영될 수는 있습니다. 하지만 점수를 높이기 위해 불필요한 이자와 부채를 만들 필요는 없습니다. 실제 필요와 상환능력을 먼저 고려해야 합니다.
새 이민자를 위한 6개월 실천계획
첫 달
- 본인 명의의 신용카드 한 장을 선택합니다.
- 결제일과 자동납부를 설정합니다.
- 신용한도의 30%가 얼마인지 계산합니다.
2~3개월차
- 매달 청구서를 확인합니다.
- 사용액을 한도의 30% 미만으로 유지합니다.
- 청구된 잔액은 가능하면 전액 납부합니다.
4~6개월차
- 신용보고서에 계좌가 정확히 표시되는지 확인합니다.
- 잘못된 주소, 잔액이나 계좌정보가 없는지 살펴봅니다.
- 새로운 신용상품은 필요한 경우에만 신청합니다.
신용점수가 정확히 몇 개월 뒤 얼마나 오를지는 미리 약속할 수 없습니다. 금융기관과 신용평가기관마다 사용하는 정보와 계산방식이 다르기 때문입니다.
가장 좋은 목표는 특정 점수를 빠르게 만드는 것이 아닙니다. 연체 없이 낮은 사용률을 유지하는 습관을 만드는 것입니다.
좋은 신용기록은 시간이 만드는 금융자산입니다
캐나다 신용기록은 한 번의 큰 거래로 만들어지지 않습니다. 소액을 사용하고 제때 갚는 행동이 매달 반복되면서 쌓입니다.
처음 받은 카드의 한도가 낮아도 걱정할 필요는 없습니다. 오히려 관리하기 쉬운 범위에서 시작할 수 있습니다.
신용점수 때문에 필요하지 않은 물건을 사거나 빚을 낼 필요도 없습니다. 카드 한 장을 생활예산 안에서 사용하세요. 결제일을 지키고 보고서를 정기적으로 확인하면 됩니다.
새 이민자에게 가장 중요한 것은 높은 점수를 서두르는 일이 아닙니다. 캐나다 금융시스템 안에서 신뢰할 수 있는 기록을 차근차근 만드는 것입니다.
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중요 안내
이 글은 일반적인 금융교육을 위한 정보이며 개인의 상황에 맞춘 금융, 신용, 세무 또는 법률 자문이 아닙니다. 신용점수와 승인기준은 신용평가기관과 금융기관마다 다를 수 있습니다. 신용상품을 신청하기 전에 이자율, 수수료, 납부조건과 자신의 상환능력을 확인하시기 바랍니다.